Як отримати страхове відшкодування після ДТП: покрокова інструкція для потерпілого

Як отримати страхове відшкодування після ДТП і не втратити право на виплату через помилки в перші години? Потерпілому важливо не лише зафіксувати саму аварію, а й правильно визначити, до кого звертатися, повідомити страховика, зберегти пошкоджене майно до огляду та документально підтвердити кожну складову шкоди.

У цій покроковій інструкції пояснюю порядок отримання страхової виплати за чинним у 2026 році Законом України № 3720-IX, особливості прямого врегулювання, звернення до МТСБУ, строки розгляду заяви та дії у разі заниженої виплати або відмови страхової компанії.

Хто виплачує страхове відшкодування потерпілому після ДТП

У стандартній ситуації шкоду в межах страхової суми компенсує страховик, у якого застрахована цивільно-правова відповідальність винуватця ДТП. Для аварій, які відповідають вимогам прямого врегулювання, потерпілий може звернутися до власної страхової компанії. Якщо відповідальність винуватця не була застрахована або виникла інша передбачена статтею 43 Закону № 3720-IX ситуація, регламентну виплату здійснює МТСБУ.

Винуватець ДТП може відповідати особисто в частині шкоди, яка не покривається ОСЦПВ, перевищує страхову суму або не входить до обов’язку страховика. Тому до початку спору потрібно розділити вимоги до страховика, МТСБУ та безпосередньо до особи, відповідальної за аварію.

Крок 1. Правильно оформіть ДТП

Зупиніть автомобіль, увімкніть аварійну сигналізацію, встановіть знак аварійної зупинки та переконайтеся, що людям надана допомога. Якщо є тілесні ушкодження, скарги на біль, запаморочення або інші ознаки травмування, викликайте швидку допомогу і поліцію. Не приховуйте травм заради оформлення європротоколу.

Європротокол можна використовувати лише за одночасного виконання встановлених законом умов. Зокрема, у ДТП не повинно бути травмованих чи загиблих, а учасники мають погоджуватися щодо обставин події. Якщо хоча б одна умова викликає сумнів, безпечніше викликати поліцію.

Це підтверджує і актуальна судова практика. У липні 2026 року офіційний портал судової влади повідомив про справу № 683/1067/25: страхова компанія правомірно відмовила у виплаті за європротоколом, оскільки один з учасників отримав ушкодження і звернувся по медичну допомогу, а отже умови спрощеного оформлення не були дотримані.

Крок 2. Зберіть докази на місці аварії

Зробіть загальні та детальні фото і відео до переміщення автомобілів. Зафіксуйте розташування транспортних засобів, дорожні знаки, розмітку, світлофор, сліди гальмування, уламки, стан дороги, погоду, видимість і всі пошкодження. Запишіть контакти свідків, дані водіїв, номери автомобілів та відомості про страхові поліси.

Отримайте або збережіть номер матеріалів поліції, схему ДТП, протокол, постанову чи електронний європротокол. Якщо працювали камери відеоспостереження або реєстратори інших авто, якомога швидше зверніться із проханням зберегти записи: багато систем автоматично видаляють відео через кілька днів.

Крок 3. Повідомте страховика без зволікання

Закон покладає на водія обов’язок не пізніше трьох робочих днів повідомити свого страховика про ДТП та надати інформацію про місцезнаходження транспортного засобу й пошкодженого майна. Потерпілому також не варто чекати: повідомте страхову компанію винуватця або власного страховика за прямим врегулюванням одразу, щойно матимете необхідні дані.

Збережіть доказ повідомлення: номер звернення, електронний лист із підтвердженням доставки, скриншот кабінету, опис вкладення або відмітку на копії заяви. Усна розмова з оператором не замінює доказової письмової комунікації.

Крок 4. Перевірте поліс і визначте правильного адресата

Чинність поліса ОСЦПВ винуватця можна перевірити за державним номером або іншими даними через сервіс МТСБУ. Переконайтеся, що поліс діяв саме на дату і час ДТП.

За загальним правилом заява подається страховикові винуватця. Пряме врегулювання дозволяє звернутися до своєї страхової компанії, якщо ДТП і договори відповідають умовам Закону № 3720-IX. Механізм стосується шкоди у вигляді пошкодження або фізичного знищення автомобіля потерпілого та має встановлені законом умови щодо кількості транспортних засобів і страхового покриття.

МТСБУ здійснює регламентні виплати у випадках, прямо передбачених законом, зокрема коли винуватець не мав чинного ОСЦПВ, коли шкоду заподіяв невстановлений транспортний засіб у межах законних умов, або коли виникли проблеми з виконанням зобов’язань страховиком, членство якого в МТСБУ припинено. У частині випадків після 2025 року звернення до МТСБУ також може відбуватися через механізм прямого врегулювання у власного страховика потерпілого.

Крок 5. Не ремонтуйте автомобіль до огляду

Забезпечте страховику або МТСБУ можливість оглянути пошкоджений транспортний засіб у стані після ДТП. Не починайте ремонт, не продавайте залишки і не утилізуйте автомобіль до належної фіксації пошкоджень. Повідомте точну адресу, де зберігається авто, та погодьте дату огляду.

Якщо представник не прибуває у встановлений законом строк або виникає спір щодо оцінки, письмово зафіксуйте ситуацію і до самостійної експертизи отримайте юридичну консультацію. Документи незалежного оцінювача можуть бути важливими, але спосіб їх замовлення та повідомлення іншої сторони впливає на доказову силу.

Крок 6. Подайте заяву про страхове відшкодування

Заява має містити дані страховика або МТСБУ, відомості про заявника, обставини ДТП, зміст і розмір вимоги, банківські реквізити та перелік доданих документів. Якщо заяву подає представник, додається документ про його повноваження.

Типовий пакет документів для страхової після ДТП включає:

• паспорт або інший документ, що посвідчує особу, та РНОКПП;
• документи про право власності чи законне користування пошкодженим автомобілем;
• матеріали поліції, електронний або паперовий європротокол;
• відомості про учасників, транспортні засоби та страхові поліси;
• фото, відео, документи огляду й оцінки пошкоджень;
• рахунки, акти, квитанції за евакуацію, стоянку та інші підтверджені витрати;
• банківські реквізити отримувача;
• для шкоди здоров’ю — медичні висновки, виписки, призначення, рецепти та платіжні документи;
• інші документи, необхідні саме для відповідного виду шкоди.

Подайте документи так, щоб можна було довести дату й повноту пакета. На власній копії попросіть поставити вхідний номер або використовуйте рекомендоване поштове відправлення з описом вкладення. Для електронного подання збережіть квитанцію та файли, які фактично були надіслані.

Крок 7. Підтвердьте розмір кожної складової шкоди

Пошкодження автомобіля та іншого майна

Виплата за пошкоджений транспортний засіб визначається за правилами Закону № 3720-IX на підставі вартості відновлювального ремонту. Значення мають перелік пошкоджень, технологія ремонту, вартість деталей і робіт, висновок оцінювача чи експерта та обраний законом спосіб виплати. Окремо зберігайте документи про евакуацію та оплату стоянки.

Шкода життю та здоров’ю

Для компенсації лікування недостатньо зібрати лише чеки з аптеки. Потрібно показати причинний зв’язок витрат із травмами від конкретної ДТП: медичні виписки, діагнози, призначення лікаря, рецепти, направлення на обстеження, документи про реабілітацію та підтвердження оплати.

У постанові від 28 травня 2025 року у справі № 201/8212/18 Касаційний кримінальний суд у складі Верховного Суду наголосив: платіжні документи мають доповнюватися доказами медичної необхідності відповідних витрат. Самі квитанції без витягу з історії хвороби, рецептів та інших документів не доводять зв’язок лікування з ДТП.

Втрачений дохід, моральна шкода та наслідки смерті

Залежно від обставин закон передбачає виплати у зв’язку з тимчасовою або стійкою втратою працездатності, моральною шкодою, смертю потерпілого та втратою годувальника. Кожна вимога має власний склад доказів: довідки про доходи, висновки щодо працездатності, свідоцтво про смерть, документи про родинні відносини та утримання.

Крок 8. Контролюйте строки розгляду заяви

За чинною редакцією статті 32 Закону № 3720-IX граничний строк прийняття рішення становить 60 календарних днів з дня подання заяви та всіх необхідних документів. Якщо страховик або МТСБУ своєчасно повідомив про відсутні документи, перебіг строку зупиняється до отримання повного пакета.

Коли для з’ясування причин, обставин і наслідків ДТП проводяться експертизи або дослідження, строк може бути продовжено, але не більше ніж до 90 календарних днів від дня подання заяви з усіма необхідними документами. У визначених законом випадках, коли обставини встановлюються у судовій чи кримінальній справі, перебіг строку може зупинятися до набрання відповідним рішенням законної сили.

Попросіть надати письмове рішення, страховий розрахунок і пояснення кожного зменшення. Не обмежуйтеся повідомленням менеджера телефоном.

Строк подання заяви: один або три роки — не привід чекати

Потерпіла особа подає заяву про страхову або регламентну виплату протягом строку, що не перевищує одного року з дня ДТП, якщо шкоду заподіяно майну, і трьох років — якщо шкоду заподіяно життю або здоров’ю. Пропуск може стати підставою для відмови, якщо немає документально підтверджених поважних причин.

Практично звертатися треба одразу. З часом зникають записи камер, змінюється стан автомобіля, складніше знайти свідків і встановити зв’язок між витратами та аварією.

Що робити, якщо страхова відмовила або занизила виплату

1. Отримайте письмове рішення. Вимагайте конкретну правову та фактичну підставу відмови, акт огляду, оцінку і розрахунок.
2. Перевірте повноту документів. Іноді спір можна вирішити, надавши відсутній доказ, медичне призначення або підтвердження права на виплату.
3. Замовте професійний розрахунок. Якщо сума ремонту занижена, потрібен коректний звіт оцінювача або експертний висновок.
4. Подайте письмову претензію. Викладіть заперечення, додайте докази й установіть вимогу про перегляд рішення.
5. Зверніться до МТСБУ або регулятора в межах їх компетенції. Спосіб залежить від того, хто здійснює врегулювання та яка саме норма порушена.
6. Підготуйте позов. У суді важливо правильно визначити відповідачів, суму вимог, причинний зв’язок, належність доказів і розподіл відповідальності між страховиком та винуватцем.

Найпоширеніші помилки потерпілого

• оформлення європротоколу, коли є травмовані або спір щодо обставин;
• ремонт автомобіля до огляду страховиком;
• повідомлення лише телефоном без доказу звернення;
• подання чеків без документів, що пояснюють їх зв’язок із ДТП;
• передача оригіналів без копій та опису;
• підписання згоди із сумою до перевірки розрахунку;
• пропуск строку подання заяви;
• звернення не до того страховика або неправильне визначення вимог до МТСБУ;
• усні домовленості з винуватцем, які не підтверджують отримання й призначення коштів.

Поширені запитання

Чи можу я звернутися до своєї страхової після ДТП?

Так, якщо подія відповідає умовам прямого врегулювання. Для полісів, укладених за Законом № 3720-IX, цей механізм став загальним. Остаточно можливість звернення до власного страховика перевіряється за датою полісів, кількістю учасників, видом шкоди та іншими умовами події.

Чи потрібне рішення суду про вину для страхової виплати?

Не в кожному випадку. Закон визначає документи та обставини, за яких страховик може врегулювати подію без очікування суду. Проте за наявності спору між учасниками, кількох можливих винуватців або кримінального провадження відповідне рішення може бути необхідним для встановлення відповідальності.

Чи компенсують евакуатор і стоянку?

Такі витрати можуть входити до відшкодування за законних умов, якщо вони необхідні, обґрунтовані та підтверджені документами. Зберігайте договір, акт, рахунок і платіжний документ.

Що робити, якщо винуватець не має поліса?

Перевірте дані через МТСБУ та визначте можливість регламентної виплати. За чинним порядком у певних випадках потерпілий із власним полісом може скористатися прямим врегулюванням через свою страхову компанію.

Чи можна відремонтувати авто за власні кошти?

До огляду та повної фіксації пошкоджень це ризиковано. Якщо ремонт об’єктивно невідкладний, завчасно письмово повідомте страховика, максимально зафіксуйте стан авто та отримайте правову пораду щодо доказів майбутньої вимоги.

Нормативна база: Закон України № 3720-IX «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», зокрема статті 27, 31, 32, 33 і 43; Цивільний кодекс України.

Офіційні роз’яснення та практика: МТСБУ про пряме врегулювання страхових випадків; МТСБУ про регламентну виплату; постанова ККС ВС від 28 травня 2025 року у справі № 201/8212/18; судова практика 2026 року щодо неналежного оформлення європротоколу за наявності травмованого.

Матеріал має загальний інформаційний характер. Порядок і розмір виплати залежать від дати ДТП та договорів, виду шкоди, обставин події, чинної редакції законодавства і доказів у конкретній справі.