Страхове відшкодування за лікування після ДТП: які витрати має компенсувати страховик

Страхове відшкодування за лікування після ДТП охоплює не лише рахунок лікарні. За полісом ОСЦПВ потерпілий може вимагати компенсацію обґрунтованих витрат на доставку до медичного закладу, діагностику, лікування, ліки, реабілітацію, протезування, догляд і домашнє лікування. Водночас сама наявність чеків ще не гарантує виплату: кожна витрата повинна бути медично необхідною, пов’язаною саме з наслідками аварії та належно підтвердженою.

Нижче пояснюю, які витрати має компенсувати страховик у 2026 році, які документи потрібно зібрати та що робити, якщо страхова компанія виключає частину лікування з розрахунку.

Хто виплачує компенсацію за лікування після ДТП

Якщо шкоди здоров’ю завдав водій забезпеченого транспортного засобу, заяву подають страховикові, з яким укладено його договір ОСЦПВ. Для шкоди життю та здоров’ю не застосовується пряме врегулювання через «свою» страхову компанію.

У передбачених законом випадках регламентну виплату здійснює МТСБУ — наприклад, коли відповідальність винуватця не була застрахована або страховик втратив можливість виконувати зобов’язання. Конкретний платник залежить від обставин ДТП, статусу транспортного засобу та чинності поліса.

Які витрати на лікування компенсує страховик

Закон України № 3720-IX відносить до шкоди, пов’язаної з лікуванням потерпілого, фактичні та документально підтверджені витрати, необхідні через отримані у ДТП ушкодження. До них можуть входити:

• доправлення потерпілого з місця аварії, у тому числі спеціалізованим транспортом;
• перебування та утримання у лікарні;
• огляди лікарів, лабораторні аналізи, рентген, КТ, МРТ та інша діагностика;
• операції, перев’язки, маніпуляції та інші медичні послуги;
• лікарські засоби, призначені лікарем;
• медичні вироби та засоби, необхідні для лікування;
• протезування та реабілітація;
• спеціальний медичний або постійний сторонній догляд;
• лікування в домашніх умовах, якщо воно призначене медичним працівником.

Головний критерій — не назва товару чи послуги, а їхня необхідність для усунення наслідків конкретної ДТП. Наприклад, чек на знеболювальне без рецепта або запису в медичній документації може бути відхилений. Натомість призначення лікаря разом із фіскальним чеком формує значно сильніший доказ.

Чи компенсується платне лікування у приватній клініці

Сам по собі приватний статус клініки не позбавляє потерпілого права на виплату. Однак страхова компанія перевірятиме, чи були послуги медично виправданими, чи пов’язані вони з травмами від ДТП і чи підтверджена їхня вартість належними документами.

До початку дорогого планового лікування доцільно письмово повідомити страховика, надати призначення лікаря і кошторис. Для лікування за кордоном попереднє узгодження витрат зі страховиком особливо важливе: закон прямо пов’язує їх відшкодування з таким погодженням, якщо інше не передбачено договором.

Ліки, медичні вироби та реабілітація

Витрати на ліки відшкодовуються, якщо препарати зазначені у витягу з історії хвороби, рецепті, призначенні або іншому медичному документі. Найменування, дозування чи кількість у документах мають відповідати фактичній покупці. Варто зберігати не лише касовий чек, а й товарний чек або видаткову накладну, якщо у фіскальному документі немає повного переліку придбаного.

Аналогічний підхід застосовується до милиць, ортезів, імплантів, перев’язувальних матеріалів, засобів догляду й реабілітаційних послуг. Потрібно підтвердити і призначення, і оплату. Якщо реабілітація тривала, корисно мати програму лікування, проміжні висновки лікаря та акти наданих послуг.

Мінімальна виплата, якщо всі витрати не підтверджені

Чинний закон передбачає мінімальну страхову виплату у зв’язку з лікуванням: 1/30 мінімальної заробітної плати, встановленої на дату ДТП, за кожний день лікування або тимчасової непрацездатності, але не більш як за 120 днів. Такий розрахунок застосовується, якщо документи про фактичний розмір витрат не подані або підтверджена сума є меншою за законодавчий мінімум.

Це не означає, що чеки можна не збирати. Фактичні витрати можуть значно перевищувати мінімальну виплату, а без доказів стягнути різницю буде складніше.

Ліміт відповідальності страховика у 2026 році

За внутрішніми договорами ОСЦПВ, укладеними відповідно до нового закону, страхова сума за шкоду життю та здоров’ю становить до 500 000 грн на одного потерпілого та до 5 млн грн на один страховий випадок незалежно від кількості потерпілих. Важливо перевірити дату ДТП та умови конкретного поліса, адже для раніше укладених договорів можуть діяти перехідні правила.

У межах цього ліміту враховується не лише лікування, а й інші складові шкоди життю та здоров’ю. Якщо доведена шкода перевищує страхову виплату, різниця за загальним правилом може бути заявлена до особи, відповідальної за ДТП, відповідно до статті 1194 Цивільного кодексу України.

Тимчасова втрата працездатності та втрачений дохід

Окремо від медичних витрат потерпілий може вимагати виплату через тимчасову втрату працездатності. Для працівника розрахунок пов’язаний із середнім заробітком, для підприємця або самозайнятої особи — з документально підтвердженою втратою доходу. Для непрацюючої повнолітньої особи законом передбачено мінімальний денний розмір.

До заяви додають листок непрацездатності або інший документ про період лікування, довідки про дохід, податкові декларації та документи, що показують фактичну втрату заробітку. Страховик не повинен змішувати ці суми з компенсацією чеків за ліки чи медичні послуги.

Стійка втрата працездатності та моральна шкода

Якщо наслідком ДТП стала інвалідність або стійке зменшення працездатності, потерпілий має право на окрему виплату. Її розмір визначається законом і залежить від установленої групи інвалідності або статусу дитини з інвалідністю. Підставою є висновки уповноважених медичних органів.

Крім того, страховик компенсує моральну шкоду, що полягає у фізичному болю та стражданнях через ушкодження здоров’я. За ОСЦПВ вона визначається у розмірі 10% страхової виплати у зв’язку з лікуванням та/або втратою чи зменшенням працездатності. Інші вимоги про моральну шкоду можуть оцінюватися судом з урахуванням обставин справи.

Які документи потрібні для виплати

Практично безпечний пакет доказів включає:

• заяву про страхову виплату;
• паспортні дані, РНОКПП та банківські реквізити;
• документи поліції про ДТП та відомості про страховий поліс;
• витяг з історії хвороби, довідки, епікриз, результати обстежень;
• рецепти та призначення лікарів із назвами й кількістю препаратів;
• оригінали чеків, квитанцій, рахунків та актів наданих послуг;
• документи про тимчасову або стійку втрату працездатності;
• письмове пояснення, як кожна витрата пов’язана з травмою від ДТП.

Скануйте чеки одразу: термопапір швидко вицвітає. У заяві краще зробити таблицю з датою, назвою послуги чи препарату, сумою та посиланням на медичне призначення. Передаючи оригінали, залишайте собі копії та отримуйте опис прийнятих документів.

Що говорить Верховний Суд про докази витрат на лікування

У постанові від 28 травня 2025 року у справі № 201/8212/18 Касаційний кримінальний суд у складі Верховного Суду наголосив: платіжних документів недостатньо. Потерпілий має надати також документи, що підтверджують необхідність придбання ліків або отримання послуг, і довести причинно-наслідковий зв’язок між ДТП та лікуванням.

Для практики це означає просту формулу: медичне призначення + доказ оплати + зв’язок із травмою від ДТП. Якщо бракує хоча б однієї складової, страховик отримує підставу скоротити виплату, а суду буде складніше встановити точний розмір шкоди.

Строки звернення та розгляду заяви

Про ДТП слід повідомити страховика у строк, передбачений законом, — як правило, не пізніше трьох робочих днів. Заяву про страхову виплату за шкоду життю або здоров’ю можна подати протягом трьох років з дня ДТП. Проте відкладати звернення не варто: з часом складніше отримати документи та довести зв’язок витрат із подією.

Страховик приймає рішення після отримання заяви й усіх необхідних документів у строки, встановлені законом. Якщо бракує матеріалів, попросіть надати вичерпний письмовий перелік, а додаткові документи подавайте із доказом їх отримання страховою компанією.

Чому страхова компанія може зменшити виплату

Найчастіші причини спору — відсутність рецепта, розбіжність між призначенням і чеком, лікування захворювання, яке існувало до ДТП, недоведена необхідність приватної послуги, нечіткий платіжний документ або перевищення страхового ліміту. Іноді страховик помилково виключає реабілітацію, домашнє лікування чи витрати на догляд, хоча вони прямо охоплюються законом за умови належного підтвердження.

Вимагайте не усне пояснення, а мотивоване письмове рішення з детальним розрахунком. Його можна оскаржити претензією до страховика, зверненням до МТСБУ або НБУ в межах їхніх повноважень, а за потреби — позовом до суду.

Покроковий алгоритм для потерпілого

1. Зафіксуйте ДТП і зверніться по медичну допомогу якнайшвидше.
2. Переконайтеся, що в медичних документах зазначено обставини отримання травм.
3. Повідомте страховика та отримайте номер страхової справи.
4. Зберігайте призначення, рецепти, рахунки, чеки й результати обстежень.
5. Перед дорогим або тривалим лікуванням письмово узгодьте порядок документування витрат.
6. Подайте заяву з описом документів і власним розрахунком виплати.
7. Перевірте рішення страховика по кожній заявленій позиції.
8. У разі заниження вимагайте письмове обґрунтування та готуйте заперечення.

Поширені запитання

Чи виплатять компенсацію, якщо лікування було безоплатним?

Страховик відшкодовує понесені витрати, а не умовну вартість безоплатної послуги. Проте закон передбачає мінімальну виплату за дні лікування або непрацездатності, а також окремі виплати через втрачений дохід, стійку втрату працездатності й моральну шкоду.

Чи можна подати чеки пізніше?

Так, якщо врегулювання ще триває, документи можна доповнювати. Кожне подання варто оформлювати письмово. Якщо лікування продовжується після першої виплати, порядок додаткової вимоги залежить від рішення страховика та наданих документів.

Хто відшкодовує витрати понад ліміт ОСЦПВ?

За загальним правилом різницю між фактичним розміром шкоди та страховою виплатою можна вимагати від особи, відповідальної за ДТП. Склад відповідачів і обсяг вимог потрібно визначати за документами конкретної справи.

Нормативна база: Закон України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX; Цивільний кодекс України, зокрема статті 1166, 1187, 1194.

Практика Верховного Суду: постанова ККС ВС від 28 травня 2025 року у справі № 201/8212/18.

Матеріал має загальноінформаційний характер. Розмір і порядок відшкодування залежать від дати ДТП, умов поліса, медичних доказів та обставин конкретної справи.