Страхова компанія занизила суму виплати за ремонт автомобіля після ДТП: як оскаржити розмір відшкодування

Страхова компанія занизила суму виплати за ремонт автомобіля після ДТП — поширена ситуація, коли отриманих коштів не вистачає навіть на базове відновлення машини. Розрахунок страховика не є безумовною істиною: потерпілий має право перевірити перелік пошкоджень, вартість робіт і деталей, застосований знос, ПДВ та спосіб визначення вартості автомобіля.

У цій статті пояснюю, як оскаржити розмір страхового відшкодування після ДТП, коли потрібна незалежна автотоварознавча експертиза, як скласти претензію та що можна стягнути через суд. Матеріал враховує Закон України № 3720-IX, чинний у 2026 році, та актуальну судову практику.

Чому страхова виплата може бути меншою за вартість ремонту

Рахунок СТО і страхове відшкодування — не завжди однакові величини. Страховик розраховує суму за правилами закону й методики оцінки, у межах страхової суми та з урахуванням конкретного способу виплати. Проте розрив може виникнути і через помилки або свідоме заниження.

• в акт огляду внесли не всі пошкодження;
• приховані дефекти не зафіксували після розбирання автомобіля;
• вартість нормо-години або запчастин взяли нижчою за ринкову;
• застосували необґрунтований коефіцієнт фізичного зносу;
• частину пошкоджень визнали такими, що виникли до ДТП;
• не врахували евакуацію, стоянку або інші підтверджені витрати;
• з виплати утримали ПДВ без пояснення умов доплати;
• автомобіль помилково визнали фізично знищеним або неправильно оцінили залишки;
• потерпілий підписав документ про погодження остаточної суми, не перевіривши його зміст.

Крок 1. Отримайте детальний розрахунок страховика

Попросіть надати страховий акт, акт огляду, звіт оцінювача, ремонтну калькуляцію, фотографії, перелік деталей, вартість робіт, розрахунок зносу, ринкової вартості авто та вартості залишків. Усного пояснення менеджера недостатньо.

Порівняйте документи з фактичними пошкодженнями і рахунком профільної СТО. Зверніть увагу на деталі, які страховик пропонує ремонтувати замість заміни, і на роботи, яких немає в калькуляції: діагностику, фарбування суміжних елементів, демонтаж, регулювання систем безпеки.

Крок 2. Не погоджуйте остаточну суму поспіхом

Страховик може запропонувати підписати заяву про згоду з сумою та способом виплати. Такий документ здатний істотно ускладнити подальше оскарження. Верховний Суд у своїх оглядах звертав увагу: добровільно погоджена як остаточна сума може не підлягати повторному перегляду, якщо немає підстав ставити під сумнів дійсність домовленості.

Сам факт зарахування часткової суми на рахунок не завжди означає відмову від решти вимог. Вирішальне значення має зміст підписаних документів і листування. Тому перед погодженням перевірте формулювання «остаточне врегулювання», «претензій не маю» або «з розміром згоден».

Крок 3. Зафіксуйте приховані пошкодження

Під час первинного огляду без розбирання часто неможливо побачити деформацію підсилювачів, кріплень, підвіски, систем безпеки чи електроніки. Якщо СТО виявила додаткові дефекти, припиніть роботи, зробіть фото і письмово викличте представника страховика на додатковий огляд.

Не замінюйте й не утилізуйте пошкоджені деталі до належної фіксації. Збережіть дефектувальний акт СТО, замовлення-наряд, результати діагностики та докази направлення запрошення страховикові.

Крок 4. Замовте незалежну оцінку або експертизу

Якщо різниця суттєва, доцільно звернутися до кваліфікованого оцінювача або судового експерта. Висновок має містити ідентифікацію автомобіля, перелік пошкоджень, методику розрахунку, вартість матеріалів і робіт, дані про знос та ринкову вартість.

Письмово повідомте страхову компанію про дату, час і місце огляду. Неприбуття представника не зупиняє дослідження, якщо страховика належно запросили. Для майбутнього спору збережіть квитанцію, опис вкладення або електронне підтвердження доставки.

Як суди оцінюють занижену страхову виплату

У справі № 562/3203/24, про яку офіційно повідомлено у квітні 2026 року, суд залишив у силі стягнення зі страхової компанії недоплаченої частини відшкодування, пені, трьох відсотків річних та інфляційних втрат. Потерпілий своєчасно повідомив страховика, надав авто для огляду й подав заяву, а незалежний судовий експерт обґрунтував розмір збитку.

Суд також врахував недоліки звіту страховика: у ньому не було детального розрахунку окремих робіт і витрат. Страхова компанія не спростувала експертний висновок належними доказами. Практичний висновок простий: для успіху недостатньо сказати, що виплата мала; потрібні конкретні помилки калькуляції та професійний альтернативний розрахунок.

Коли автомобіль вважається фізично знищеним

Якщо відновлювальний ремонт технічно неможливий або економічно необґрунтований, застосовуються правила щодо фізично знищеного транспортного засобу. Економічна недоцільність зазвичай пов’язується з перевищенням вартості ремонту над ринковою вартістю авто до ДТП.

У такій ситуації особливо важливо перевірити дві цифри: вартість автомобіля до аварії та вартість пошкодженого автомобіля або придатних залишків. Завищення другої цифри зменшує виплату. Незалежний експерт має пояснити джерела цін, стан авто до ДТП, комплектацію, пробіг і реальну можливість продажу залишків.

Знос запчастин: коли його застосування можна оскаржити

Фізичний знос не повинен визначатися довільно. Перевірте вік і пробіг автомобіля, попередні ремонти, корозійні пошкодження та формулу, яку використав оцінювач. Якщо вихідні дані помилкові, результат калькуляції також буде неправильним.

Окремо відрізняйте знос деталей від вартості робіт і матеріалів. Страховик повинен показати, до яких саме складників застосовано коефіцієнт і на якій нормативній підставі.

ПДВ у страховій виплаті після ДТП

Спосіб виплати впливає на врахування ПДВ. Якщо кошти перераховуються безпосередньо потерпілому, закон може передбачати зменшення виплати на суму ПДВ із подальшою доплатою після документального підтвердження ремонту. Якщо ж оплата спрямовується на рахунок СТО — платника ПДВ, податкова складова враховується за правилами закону.

Тому вимагайте окремо зазначити, яку суму утримано, чому і які документи необхідні для доплати. Після ремонту подайте акт виконаних робіт, рахунок і платіжні документи.

Крок 5. Подайте претензію про доплату

У претензії зазначте номер страхової справи, дату ДТП, отриману суму, правильний на вашу думку розмір відшкодування та конкретну суму доплати. Опишіть кожну помилку розрахунку й додайте незалежний звіт, калькуляцію СТО, фото, акти та підтвердження витрат.

Просіть надати письмову відповідь і новий розрахунок. Подайте претензію так, щоб мати доказ дати й повноти документів: через канцелярію з відміткою, рекомендованим листом з описом або електронним каналом із підтвердженням.

Куди скаржитися, якщо страхова не доплачує

МТСБУ

За питаннями ОСЦПВ можна звернутися до МТСБУ. Додайте поліс, матеріали ДТП, заяву, розрахунок страховика, незалежну оцінку та листування. Звернення не замінює позов, але допомагає зафіксувати порушення та отримати позицію Бюро в межах його компетенції.

Національний банк України

НБУ наглядає за страховим ринком і розглядає звернення споживачів фінансових послуг. Регулятор не встановлює замість суду остаточний розмір збитку, однак може реагувати на порушення порядку розгляду заяв, ненадання інформації чи недобросовісну практику.

Суд

Позов подається, коли розбіжності щодо оцінки не вдалося усунути. Залежно від обставин можна вимагати недоплачене відшкодування, пеню, інфляційні втрати, три відсотки річних і відшкодування судових витрат. До винуватця ДТП заявляють різницю між фактичним збитком і сумою, яку законно має сплатити страховик, якщо така різниця існує.

Які документи додати до позову

• поліс ОСЦПВ і матеріали оформлення ДТП;
• заяву про страхове відшкодування та докази її подання;
• акт огляду, страховий акт і калькуляцію страховика;
• незалежний звіт оцінювача або висновок експерта;
• рахунок і дефектувальний акт СТО;
• фото й відео пошкоджень, у тому числі прихованих;
• претензію та відповідь страховика;
• доказ часткової виплати;
• розрахунок суми доплати й додаткових нарахувань;
• документи про витрати на оцінку та правничу допомогу.

Поширені запитання

Чи можна ремонтувати авто до завершення спору?

Можна лише після повної фіксації пошкоджень і надання страховикові можливості провести огляд. Збережіть усі старі деталі, фото процесу ремонту, акти та документи про оплату.

Чи обов’язково проводити судову експертизу?

Не в кожному спорі. Іноді достатньо якісного незалежного звіту й документів СТО. Але якщо страхова заперечує методику або обсяг пошкоджень, судова експертиза може стати ключовим доказом.

Чи можна стягнути різницю одразу з винуватця?

Спершу потрібно визначити, яку частину зобов’язаний покрити страховик у межах поліса. Винуватець зазвичай відповідає за різницю між фактичним розміром шкоди та належною страховою виплатою, а не за суму, яку страховик безпідставно недоплатив.

Що робити, якщо страхова визнала авто «тотальним»?

Перевірте ринкову вартість авто до ДТП, повну вартість ремонту та оцінку залишків. Якщо хоча б одна цифра необґрунтована, замовте незалежне дослідження й вимагайте перерахунку.

Нормативна база: Закон України № 3720-IX «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»; Цивільний кодекс України, зокрема статті 625, 1166, 1187, 1194; Методика товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів.

Судова практика: справа № 562/3203/24 щодо недоплаченого страхового відшкодування; огляд практики Верховного Суду щодо відшкодування шкоди внаслідок ДТП.

Матеріал має загальний інформаційний характер. Спосіб розрахунку залежить від дати ДТП і поліса, умов виплати, характеру пошкоджень та доказів у конкретній справі.