Винуватець ДТП без страховки: хто відшкодує шкоду потерпілому

Винуватець ДТП без страховки — це неприємна, але не безвихідна ситуація для потерпілого. Відсутність чинного поліса ОСЦПВ у водія, який спричинив аварію, не означає, що ремонт автомобіля, лікування чи інші збитки обов’язково доведеться оплачувати самостійно. У передбачених законом випадках компенсацію здійснює Моторне (транспортне) страхове бюро України — МТСБУ.

Водночас право на виплату залежить від того, яку саме шкоду завдано, чи мав потерпілий автовласник власний чинний поліс, як оформлена ДТП і чи дотримано строки звернення. У цій статті пояснюю, хто відшкодує шкоду, якщо у винуватця ДТП немає страховки, як звернутися до МТСБУ та коли різницю доведеться стягувати безпосередньо з винної особи.

Хто платить, якщо у винуватця ДТП немає страховки

За Законом України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» МТСБУ здійснює регламентну виплату з фонду захисту потерпілих, якщо шкоду спричинив транспортний засіб, щодо якого не було чинного договору ОСЦПВ.

МТСБУ може компенсувати:

• пошкодження або знищення автомобіля та іншого майна потерпілого;
• обґрунтовані витрати на лікування та реабілітацію;
• втрачений заробіток через тимчасову непрацездатність;
• шкоду у зв’язку зі стійкою втратою працездатності;
• моральну шкоду в установленому законом розмірі;
• виплати у разі смерті потерпілого, зокрема витрати на поховання та втрату годувальника.

Отже, для потерпілого МТСБУ фактично виконує гарантійну функцію замість відсутнього страховика винуватця. Після виплати Бюро має право вимагати сплачені кошти з винної незастрахованої особи в порядку регресу.

Чи обов’язково потерпілому мати власний поліс ОСЦПВ

Для відшкодування шкоди, завданої автомобілю та майну в ньому, це принципово. Якщо винуватець був без страховки і потерпілий автовласник також не мав чинного поліса ОСЦПВ, МТСБУ не компенсує пошкодження його незастрахованого автомобіля та майна в ньому.

Це обмеження не слід автоматично переносити на шкоду життю та здоров’ю. Пасажир, пішохід, велосипедист або інший потерпілий може претендувати на передбачені законом виплати за травми чи смерть незалежно від того, чи мав він власний автомобіль. Для власника автомобіля без поліса питання також потрібно розділяти: майнова шкода його авто може не покриватися, але шкода життю та здоров’ю оцінюється за окремими нормами.

Які ліміти виплат діють у 2026 році

Розмір регламентної виплати МТСБУ обмежений страховими сумами, чинними на день ДТП. У 2026 році максимальні суми становлять:

• 250 000 грн за шкоду майну на одного потерпілого, але не більше 1,25 млн грн на один страховий випадок;
• 500 000 грн за шкоду життю та здоров’ю на одного потерпілого, але не більше 5 млн грн на один страховий випадок.

Якщо реальна шкода перевищує ліміт або певна її частина не входить до регламентної виплати, потерпілий може вимагати різницю від винуватця ДТП. Правовою підставою є, зокрема, статті 1187 та 1194 Цивільного кодексу України.

Що робити одразу після ДТП з незастрахованим винуватцем

1. Викличте поліцію

Якщо з’ясувалося, що у винуватця немає чинної автоцивілки, важливо належно зафіксувати подію, учасників, пошкодження та обставини. Поліція вносить до матеріалів інформацію про страхування. За наявності травм потрібно також викликати швидку допомогу.

Не погоджуйтеся на усну обіцянку «розрахуватися пізніше» без документального оформлення ДТП. Така домовленість не гарантує оплати й може ускладнити доведення обставин аварії.

2. Перевірте поліс винуватця

Перевірити чинність договору ОСЦПВ можна через офіційний сервіс МТСБУ за державним номером автомобіля або даними поліса. Збережіть результат перевірки, сфотографуйте документи та транспортні засоби, запишіть контакти свідків.

3. Повідомте МТСБУ

Повідомлення про ДТП необхідно подати до МТСБУ невідкладно, але не пізніше трьох робочих днів із дня пригоди. У повідомленні зазначають місце події, учасників, обставини, пошкодження, контактні дані та місцезнаходження автомобіля.

4. Не ремонтуйте автомобіль до огляду

Збережіть пошкоджений автомобіль у стані після ДТП та забезпечте можливість огляду представником МТСБУ, аварійним комісаром або експертом. Передчасний ремонт без належної фіксації може викликати спір щодо переліку пошкоджень і вартості відновлення.

5. Подайте заяву про регламентну виплату

Окремо від повідомлення подається заява про регламентну виплату з підтвердними документами. Строк звернення становить:

• один рік із дня ДТП — якщо шкоду заподіяно майну;
• три роки із дня ДТП — якщо шкоду заподіяно життю або здоров’ю.

Зволікати до останнього дня не варто: огляд, оцінка, отримання матеріалів поліції та медичних документів потребують часу.

Які документи потрібні для виплати МТСБУ

Перелік залежить від виду шкоди та обставин, але зазвичай потрібно підготувати:

• заяву про регламентну виплату;
• паспортні дані та реєстраційний номер облікової картки платника податків заявника;
• документ про право власності на пошкоджене майно;
• свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу;
• матеріали поліції, схему ДТП, постанову суду або інші документи про обставини та відповідальність;
• фотографії й відеозаписи пошкоджень;
• звіт оцінювача, експертний висновок або документи СТО — за потреби;
• медичні документи, рецепти, чеки та підтвердження втрати заробітку — якщо постраждали люди;
• банківські реквізити для виплати.

МТСБУ може запитати додаткові відомості. Учасники ДТП та потерпілий зобов’язані сприяти з’ясуванню причин, обставин і розміру шкоди. Якщо невиконання цього обов’язку унеможливило встановлення факту ДТП або збитків, це може стати підставою для відмови.

Чи можна звернутися до своєї страхової компанії

З 2025 року в багатьох майнових випадках працює пряме врегулювання. Якщо у ДТП брали участь лише два транспортні засоби, автомобіль потерпілого має чинний поліс, а шкода полягає виключно в пошкодженні або знищенні цього автомобіля, потерпілий може звернутися до своєї страхової компанії.

Якщо є травмовані особи, пошкоджено інше майно, учасників більше двох або умови прямого врегулювання не виконані, звернення здійснюється безпосередньо до МТСБУ за процедурою регламентної виплати.

Скільки часу МТСБУ розглядає заяву

Граничний строк прийняття рішення становить 60 календарних днів із дня отримання заяви та всіх необхідних документів. Якщо потрібно провести експертизу чи дослідження, строк може бути продовжено, але загалом не більше ніж до 90 календарних днів у передбаченому законом порядку.

Якщо заявник подав не всі документи, перебіг строку може зупинятися до отримання повного комплекту. Тому важливо зафіксувати дату подання, зберегти опис вкладення або електронне підтвердження та реагувати на запити МТСБУ письмово.

Коли шкоду стягують безпосередньо з винуватця

Вимога до винуватця ДТП залишається актуальною, якщо:

• шкода перевищує ліміт регламентної виплати;
• частина збитків не покривається законом;
• потерпілий не має права на майнову виплату МТСБУ через відсутність власного поліса;
• потрібно стягнути обґрунтовану додаткову моральну шкоду;
• МТСБУ правомірно відмовило у виплаті, але цивільна відповідальність заподіювача зберігається.

Позов може бути заявлений окремо або в межах кримінального провадження, якщо ДТП має ознаки кримінального правопорушення. Важливо правильно визначити відповідачів: у межах обов’язку МТСБУ вимога має адресуватися Бюро, а різниця чи непокрита шкода — винній особі або іншому належному відповідачу.

Що враховує судова практика

Верховний Суд послідовно розмежовує обов’язок страховика або МТСБУ та відповідальність безпосереднього заподіювача шкоди. Виплата з гарантійного фонду не звільняє винуватця від відповідальності за суму, яка не покрита законом, а після регламентної виплати МТСБУ може заявити до нього зворотну вимогу.

У постанові Касаційного кримінального суду Верховного Суду від 28 травня 2025 року у справі № 201/8212/18 підкреслено: для відшкодування витрат на лікування недостатньо лише чеків. Потрібні медичні документи, що підтверджують необхідність лікування та причинний зв’язок витрат із ДТП. Цей підхід важливий і під час позасудового врегулювання з МТСБУ.

Поширені помилки потерпілих

• не повідомляти МТСБУ протягом трьох робочих днів;
• ремонтувати автомобіль до огляду й повної фотофіксації;
• не перевіряти чинність власного поліса та поліса винуватця;
• подавати лише заяву без документів про право власності й розмір шкоди;
• покладатися на усні домовленості з винуватцем;
• вимагати всю суму лише з винуватця, не залучивши МТСБУ як належного платника в межах гарантійного покриття;
• пропускати річний або трирічний строк звернення.

Висновок

Якщо винуватець ДТП без страховки, потерпілий у багатьох випадках може отримати регламентну виплату від МТСБУ. Для майнової шкоди важливо мати власний чинний поліс ОСЦПВ, своєчасно повідомити Бюро, зберегти автомобіль до огляду та подати повний пакет документів. Шкода понад установлені ліміти або поза межами покриття стягується з винуватця ДТП.

Нормативна база: Закон України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»; Цивільний кодекс України, зокрема статті 1166, 1187, 1194.

Корисні офіційні матеріали: порядок дій у разі ДТП з вини водія без поліса ОСЦПВ; повідомлення про ДТП на сайті МТСБУ.

Матеріал має загальноінформаційний характер і не є індивідуальною правничою консультацією. Порядок і розмір виплати залежать від дати ДТП, виду шкоди, чинності договорів ОСЦПВ та конкретних обставин справи.